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犯罪分子是怎样利用信用卡预授权漏洞刷卡套现的?

原文标题:犯罪分子是怎样利用信用卡预授权漏洞刷卡套现的?

    透支额度1万元的信用卡,居然能刷出99万元现金?这样的天方夜谭式故事还真发生了。原来,犯罪分子利用信用卡预授权漏洞,先将10万元现金存入信用卡,然后在该卡发起较小的预授权,以每次9.9万元的额度,分10次套现99万元。

 

    “这样的作案手法在我区还是首次出现。”5月6日下午,浙江绍兴上虞警方向媒体披露了这起信用卡诈骗的相关案情。

 

    恶意透支99万元,持卡人案发后失联

 

    2014年8月4日凌晨,某银行报警系统显示,客户陈某的信用卡刷卡套现了99万余元。

 

    陈某的信用卡透支额度只有1万元,他怎么能透支99万元?当天,银行工作人员徐某打电话给陈某询问情况,陈某答复他没有透支,不清楚哪里出了问题。

 

    第二天,徐某找到陈某,再次询问该卡透支情况,陈某依然一脸无辜,称自己也是受害人。为证清白,陈某还主动拨打110报警电话。然而,民警还没有赶到,陈某却悄无声息离开了。再打陈某手机,已是关机状态,再也联系不上。

 

    2014年8月至12月的这段时间,银行一直在联系陈某,同时通过电话、邮寄等不同的形式,向陈某催讨透支的99万余元,但都没有找到陈某。万般无奈,银行最终向警方报案。

 

    接到报案,警方立案展开调查。外围调查发现,陈某这几年因做生意失败,除了欠银行30万元贷款,还在外面欠下了20多万元债务。有的债主多次催讨未果,在其家门上墙上贴了“欠债还钱”字样的字条。结合陈某手机关机、人找不到的反常反应,警方研判认为,陈某刷卡套现可能性很大。

 

    通过分析陈某的信用卡账单,警方发现,陈某的信用卡是在2011年9月份办理的,信用卡透支的时间都是在2014年8月4日晚上的某个时间点,共刷10次,每次9.9万元左右,合计99万余元。调查发现,刷卡的POS机是安徽合肥的一家经营商铺注册登记的,是一台移动POS机。

 

    警方马上派出侦察人员赶赴安徽合肥,找到了注册登记POS机的商铺,店家称该POS机已被他人借走。经与当地公安机关对接,这起案子是陈某与人合伙作案盗刷透支卡套现,案发地在安徽合肥、山东枣庄等地,其中陈某信用卡套现是在山东枣庄进行。

 

    案子脉络已经清晰,但陈某仍下落不明。

 

    生意失败欠债累累,朋友鼓动透支套现

 

    今年4月28日,警方根据线索,将犯罪嫌疑人陈某抓获归案。落网后的陈某很快交代了伙同他人恶意透支诈骗的动机和犯罪事实。

 

    今年40岁的陈某家住上虞小越,曾经通过开矿发了小财。2003年,陈某带着开矿赚来的50万元,到浙江台州做起废品(洋垃圾)收购生意,开始时生意风生水起,用他的话来说,“那时候手头至少也有二三百万了。”

 

    然而,到了2009年,因为金融危机,废品收购生意越来越难做。2010年,陈某歇业回到上虞,手头所有的积蓄只剩下70多万。为了能重新站起来,陈某向别人租了2亩地,违建搭建了厂房,用剩下的积蓄做废品生意。“因为是违建,我的厂房很快被拆除了,厂房没了,生意也没法做了。”

 

    没了工作,陈某开始炒期货,但还是亏本了。“当过老板了,我也不可能再去打工。当时我欠银行贷款30多万,欠5分利息的高利贷20多万,每天都有要债的人打电话让我还钱,我也借不到钱,就想着怎么去弄点钱。”正当陈某为还债发愁时,在担保公司上班的陈某认识了一个专门在网络上做银行套现的朋友。该朋友告诉陈某,只要有信用卡,就能套现。

 

    陈某说,2011年自己办了信用卡,信用额度只有1万,7月份欠了9000多元,因为还不出,银行一直在催款。“当时我就想只要套现三四十万,万一出事了,亲戚朋友怎么样也能给我凑这个钱,我不怕的。”

 

    对此,陈某的朋友拍着胸脯打包票,“只要你把银行卡和相关证件给我,我肯定帮你套现40万。套出来的钱你拿55%,介绍人跟操作的人拿45%。”

 

    2014年8月3日,陈某的朋友取走了陈某2011年办的信用卡、手机卡、查询密码,以及相关的借记卡,“你在上虞等着好了,我帮你把钱取回来。”然后到了第二天,陈某的朋友从山东打来了电话:“一定要你本人来,否则取不了钱。”陈某赶到山东,中介让他签了一个合同,合同中明确表示,这段时间的消费,由陈某自己负法律责任,与其他人无关。

 

    签完合同的第二天,已经接到银行方面电话的陈某匆匆返回上虞,当天他的信用卡中多了20万元。然而,当他装上手机卡后,银行短信提示,卡上被刷了99万余元。“我既是始作俑者,同时也是个受害者。”陈某开始感到后怕和自责。

 

    利用信用卡预授权漏洞,分10次套现99万元

 

    那么,犯罪分子究竟是怎样利用信用卡“预授权业务”非法套现的?经过办案民警和银行工作人员分析发现,这些信用卡之所以能大量套取现金,是利用了银行的两个漏洞。

 

    第一个是时间差。犯罪分子总是在晚上某个时间段取钱,是因为银行和银联之间的对接过程中有一个时间差。比如,这个信用卡是甲行的POS机,刷卡之后某行跟银联对接,每天凌晨,正是银联和银行的清算时间,银行和银联的信息无法达到对等时间。银行卡在POS机上被刷卡后,银联无法很快反馈到银行。

 

    第二是利用了信用卡的一项特殊业务——预授权业务。犯罪分子借了甲银行POS机后,先将10万的现金存入陈某的乙银行的信用卡上,1万元的信用额度,加上10万元的存款,陈某信用卡的预授权金额就在11万元。然后,犯罪分子在该卡发起较小的预授权,每次100多元,合计发起了10次,预授后以上预授的钱被冻结。接着,再反过来撤销其中一笔100多元的预授权(较小预授权),利用银联对接漏洞,通过技术手段套现较大数额的预授权(9.9万余元)。

 

    这时候,银联并没有将取出9.9万元的取款信息及时反馈给乙银行。犯罪分子便将最后一次预授的100多元撤销,账户上恢复原有额度11万元,这时候卡上可以继续消费11万元的信息。

 

    如此反复撤销了10次(将之前较小的100多元的预授权撤销完),犯罪分子前后套现了10次9.9万元左右的较大预授权,总计刷卡套现99万余元。

 

    目前,陈某因涉嫌信用卡诈骗罪,已被警方刑事拘留。其他犯罪嫌疑人正在继续追缉中。

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