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2018年信用卡年报:13家银行信用卡发卡量继续猛增!

原文标题:2018年信用卡年报:13家银行信用卡发卡量继续猛增!

  又逢2018年上市银行年报发布阶段,截止到本月31日,上市银行中包括四大行在内的各大商业银行陆续披露了2018年的年报,其中涵盖主要信用卡发卡银行,总体规模几乎占了国内信用卡市场总量90%以上的份额,这些银行信用卡业务的业绩也随之亮相。

  其中工商银行无愧“宇宙行”之名,发卡总量依旧第一名,累计发卡量达到了1.51亿张,位居第二的仍旧是建行,2018年继工行、建行、招行之后,中行、农行的卡量规模双双破亿张。而作为信用卡行业“风向标”的招商银行,却一改以前的常规做法,首次停止发布信用卡发卡量,只公布了流通卡量和流通户数。

  据央行发布的《2018年支付体系运行总体情况》显示,截至2018年末,信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.86亿张,同比增长16.73%。人均持有信用卡和借贷合一卡0.49张,同比增长16.11%。

  虽然银行卡信贷规模适度增长,但逾期半年未偿信贷总额占比下降。央行数据显示截至2018年末,银行卡授信总额为15.40万亿元,同比增长23.40%;银行卡应偿信贷余额为6.85万亿元。银行卡卡均授信额度2.24万元,授信使用率44.51%。信用卡逾期半年未偿信贷总额788.61亿元,占信用卡应偿信贷余额的1.16%,占比较上年末下降0.11个百分点。

  八家银行交易金额超过2万亿

  招行信用卡营业收入再夺魁首

  2018年各发卡银行信用卡交易金额持续增长,反映了各行在拥有了一定数量基础上,提升用卡频率和规模的动力更为强劲,交易金额的提升才会为发卡银行带来收益。公布业绩的发卡银行中,八家银行的交易金额超过2万亿元。

  招行以3.79万亿元,再次刷新业绩记录。交行在2018年全年交易金额突破了3万亿元,跃居交易金额第二位。平安以76%的增幅,成为2018年信用卡交易额增长速度最快的银行。浙商银行信用卡交易金额达到了724.17亿元,同比增长176%。

  对于信用卡营业收入,多数发卡银行是讳莫如深的。在年报上半场中,有招行、浦发、中信、民生、光大等五家银行公布了信用卡业务营业收入,招行毫无争议地以667.01亿元又夺魁首,浦发也以552亿元引起市场的关注,光大则以390.39亿元、39.42%的增长率,位居增速第一。民生银行公布的是非利息收入280.73亿元。

  抢占“零售”阵地

  信用卡放量猛增

  作为零售业务的重要载体,信用卡业务还有着小额消费信贷的天然属性,对抢占消费金融市场有着得天独厚的优势,仍是各大银行发力的重要方向。

  梳理多家银行财报发现,2018年下半年,个人住房贷款投放略有提速,但信用卡放量猛增,远超上半年和其他零售业务。

  信用卡业务成为零售业务的“绝对主力”,部分银行有意收缩消费贷款。

  其中,既有信用卡的分期业务费率定价远高于房贷利率,也有多家银行将线上化集约运营作为突破口的因素。

  例如,根据招行财报,该行发力“金融科技银行”,两大App已成为客户经营的主要平台,去年末借记卡线上获客占比17.89%,信用卡数据获客占比61.21%。

  该行以M推AU(月活)为北极星指标来动零售的数字化转型,两大App去年MAU达8104.67万,较上年末增长47.24%。平安口袋银行App去年12月的月活客户数2588万户,同比增长74.6%。

  在此情况下,零售业务已经成为部分股份制银行第一大收入来源,甚至利润比重超过一半。

  招行、平安的零售业务收入、利润占比过半。2018年,招商银行零售金融业务的财务表现是,营收1232.57亿元,同比增长16.04%,占总收入52.69%;税前利润572.27亿元,同比增长20.24%,占税前利润的57.22%。

  平安银行零售业务营收618.83亿元,同比增长32.5%,占总营收的53.0%;零售业务净利润171.29亿元,同比增长9.2%,占净利润的69.0%。

  浦发银行零售业务成第一大收入板块,该行2018年零售营业净收入663.26亿元,增幅16.15%,占全行营业净收入的42.48%。

  不过,中信银行2018年零售银行营业收入571.32亿元,占总营收的34.7%,占比保持不变;税前利润157.32亿元,占总营收的29.0%,占比大幅下降9.8个百分点。

  另外信用卡贷款(或待偿余额)也成为各家股份行投放“绝对主力”。

  在不考虑信用卡资产证券化“出表”影响的情况下,招行、平安、浦发、中信2018年下半年的信用卡贷款新增分别达632.72亿元、875.62亿元、223.14亿元、1153.53亿元,而在2018年上半年,上述四家银行分别新增398.81亿元、821.33亿元、-71.91亿元、-66.04亿元。

  与之对应,是各家银行仍将发卡作为业务重点。如,招行去年全年信用卡流通卡数8430.44万张,较上年末增长34.98%;信用卡不良贷款率1.11%,与上年末持平。

  平安银行在财报中表示,零售端将逐步实现以LUM(资产业务)拉动AUM、以信用卡带动借记卡,去年信用卡流通卡量5152万张,较上年末增长34.4%。浦发信用卡去年累计发卡5650.54万张,同比增长37.26%;不良率1.81%,较上年末上升0.49个百分点。

  中信银行在报告中称,受现金贷等行业乱象影响,国内信用卡贷款不良率有所提升,市场上出现了一些对于信用卡风险的担忧情绪。该行认为,对比国际经验看,当前中国居民杠杆率、信用卡应偿余额占比、人均持卡量等前瞻指标仍处于较安全水平,信用卡业务仍有广阔发展空间;该行仍将进一步保持信用卡业务的投入力度。

  结尾语

  三月份发布了信用卡业绩的银行,已经基本上覆盖了主要信用卡发卡银行,值得注意的是,场景缺失曾是银行信用卡业务的发展劣势,但目前银行信用卡业务已经广泛开展跨界合作,包括与电商、快递公司、商旅平台、游戏动漫IP等联名发行信用卡。同时,积极拓展线下商户资源,给予用户更多的消费权益,从而使得信用卡业务能够享受到大消费持续升温的红利。

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